L13. 예금과 적금 - 원금 보장의 기본

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예금과 적금 - 원금 보장의 기본

가장 안전한 투자는 은행 예금이다

"주식은 무섭고, 채권은 어렵고... 그냥 은행에 넣어두면 안 될까요?" 많은 사람들이 이렇게 생각합니다. 맞습니다. 예금과 적금은 가장 안전한 자산 보관 수단입니다.

"현금은 쓰레기다(Cash is trash)라는 말도 있지만, 현금을 안전하게 보관하는 것도 투자의 일부다." - 레이 달리오

이 강의에서는 예금과 적금의 차이, 예금자보호제도, 금리를 최대화하는 방법을 알아봅니다.

1. 예금 vs 적금: 무엇이 다른가?

예금 (Deposit)

예금은 목돈을 한 번에 맡기고 정해진 기간 동안 이자를 받는 상품입니다.

  • 가입 시 목돈을 한 번에 예치
  • 만기까지 원금과 이자를 인출하지 않음
  • 단리 또는 복리로 이자 계산

적금 (Installment Savings)

적금은 매달 일정 금액을 납입하여 목돈을 만드는 상품입니다.

  • 매월 일정 금액을 납입
  • 만기에 원금 + 이자를 받음
  • 월복리로 이자 계산 (먼저 넣은 돈이 더 많은 이자)
💰

예금

목돈을 맡긴다

1천만원을 1년간 예치 → 연 3% → 만기 시 1,030만원 수령
🪙

적금

매달 모은다

매월 100만원씩 12개월 적립 → 연 3% → 만기 시 약 1,220만원 수령

납입 방식

예금목돈 일시 납입
적금매월 분할 납입

이자 계산

예금단리 또는 복리
적금월복리

유리한 경우

예금여유 자금이 있을 때
적금목돈을 만들고 싶을 때

중도해지

예금이자 삭감 (보통 절반)
적금이자 삭감 (보통 절반)

2. 예금자보호제도: 5천만원까지 안전하다

예금자보호란?

예금자보호제도는 금융기관이 파산하더라도 예금자의 원금과 이자를 일정 한도까지 보호하는 제도입니다.

  • 보호 한도: 1인당 5천만원
  • 보호 대상: 예금, 적금, 예금성 보험
  • 보호 기관: 은행, 저축은행, 증권사, 보험사 등
▼

2011년 부산저축은행, 토마토저축은행 등 여러 저축은행이 연쇄 부도를 맞았습니다.

  • ▸예금자들의 상황:
  • ▸5천만원 이하 예금자: 100% 원금과 이자 보호
  • ▸5천만원 초과 예금자: 5천만원까지만 보호, 나머지는 손실

교훈: 동일 금융기관에 5천만원을 초과하는 금액을 예치하면, 파산 시 초과 금액은 날릴 수 있습니다. 큰 금액은 여러 금융기관에 분산하는 것이 안전합니다.

관련 개념:#예금자보호#분산투자#저축은행
이 사례를 통해 경제 개념을 실생활에서 발견할 수 있습니다

예금자보호 계산법

같은 금융기관에 여러 계좌가 있다면 합산하여 5천만원까지 보호됩니다.

예시:

  • A저축은행 정기예금: 3천만원
  • A저축은행 적금: 2천만원
  • A저축은행 파킹통장: 1천만원
  • 합계: 6천만원 → 5천만원까지만 보호, 1천만원 손실 위험
✅

보호 대상

안전한 상품

예금, 적금, CD, RP, CMA, MMF (일부)
❌

비보호 대상

위험한 상품

주식, 채권, 펀드, ELS, 파생상품
💵

보호 한도

1인당 5천만원

원금 + 이자 합산, 금융기관별로 계산

3. 특판 예금: 높은 금리의 비밀

특판 예금이란?

특판 예금은 금융기관이 신규 고객 유치나 특정 목적을 위해 한정된 기간에만 판매하는 고금리 예금 상품입니다.

  • 일반 예금보다 0.5~2%p 높은 금리
  • 가입 조건이 까다로움 (신규고객, 최초가입, 금액 제한 등)
  • 판매 기간과 모집 금액이 한정적

금리

일반 예금연 3.0~3.5%
특판 예금연 4.5~5.5%

가입 조건

일반 예금제한 없음
특판 예금신규고객, 최초가입, 금액 제한

판매 기간

일반 예금상시 판매
특판 예금한정 판매 (1~2주)

주요 취급

일반 예금시중은행
특판 예금저축은행, 인터넷은행
▼

OK저축은행은 2024년 1월 '신년 특판 정기예금'을 출시했습니다.

  • ▸상품 조건:
  • ▸금리: 연 5.2% (세전)
  • ▸가입 조건: 신규 고객, 1인 1계좌
  • ▸가입 금액: 최대 3천만원
  • ▸기간: 12개월
  • ▸판매 기간: 1월 2일~1월 15일 (선착순 마감)
  • ▸1천만원 예치 시 수익:
  • ▸이자: 52만원 (세전)
  • ▸세후 이자: 약 40만원 (이자소득세 15.4%)

주의사항: 저축은행은 시중은행보다 금리가 높지만, 예금자보호 한도(5천만원)를 반드시 확인해야 합니다.

관련 개념:#특판예금#저축은행#금리
이 사례를 통해 경제 개념을 실생활에서 발견할 수 있습니다

4. 파킹통장: 언제든 쓸 수 있는 돈

파킹통장이란?

파킹통장은 입출금이 자유로우면서도 예금 수준의 이자를 주는 통장입니다. '차를 잠시 세워두는(parking)' 것처럼, 돈을 잠시 보관하는 용도입니다.

🏦

토스뱅크 파킹통장

연 2.5%

가입 즉시 이자 시작, 입출금 자유, 한도 없음
💛

카카오뱅크 세이프박스

연 2.3%

하루만 보관해도 이자, 3천만원까지
📈

증권사 CMA (RP형)

연 2.8%

증권계좌 필요, 주식 매수 대기 자금으로 활용
▼

직장인 김씨는 매달 월급 300만원을 받습니다. 생활비로 200만원을 쓰고, 100만원을 저축합니다.

  • ▸기존 방식 (일반 입출금 통장):
  • ▸월급통장 잔액: 평균 150만원
  • ▸이자율: 0.1%
  • ▸연간 이자: 1,500원
  • ▸개선 방식 (파킹통장 활용):
  • ▸토스뱅크 파킹통장 잔액: 평균 150만원
  • ▸이자율: 2.5%
  • ▸연간 이자: 37,500원

연간 차이: 36,000원

매일 쓰는 통장을 파킹통장으로 바꾸는 것만으로도 연간 수만 원의 추가 수익을 얻을 수 있습니다.

관련 개념:#파킹통장#생활비관리#이자수익
이 사례를 통해 경제 개념을 실생활에서 발견할 수 있습니다

5. 금리 비교 방법: 어디가 가장 높을까?

금리 비교 사이트 활용

예금 금리는 금융기관마다, 기간마다 천차만별입니다. 다음 사이트를 활용하면 쉽게 비교할 수 있습니다.

금융감독원 금융상품통합비교공시

특징모든 금융기관의 예금·적금 금리를 한눈에 비교 (finlife.fss.or.kr)

저축은행중앙회

특징저축은행 특판 예금 정보 (fsb.or.kr)

뱅크샐러드

특징모바일 앱으로 금리 비교 및 가입 (banksalad.com)

네이버 금융

특징주요 은행 금리를 간편하게 확인 (finance.naver.com)
🏦

예금·적금 금리 비교

상품별 예상 수익을 비교해보세요

100만원5천만원
1개월36개월

특판 정기예금

특판예금
저축은행
4.5%
최고 5%
예상 이자
+450,000원
만기 수령액
10,450,000원
조건: 신규고객, 최초가입기본 12개월

일반 정기예금

예금
시중은행
3.5%
최고 3.8%
예상 이자
+350,000원
만기 수령액
10,350,000원
조건: 제한없음기본 12개월

파킹통장

예금
인터넷은행
2.5%
예상 이자
+250,000원
만기 수령액
10,250,000원
조건: 자유입출금기본 1개월

정기적금

특판적금
저축은행
4.8%
최고 5.5%
예상 이자
+260,000원
만기 수령액
10,260,000원
조건: 월 최대 50만원기본 12개월

자유적립식 적금

적금
시중은행
3.8%
최고 4%
예상 이자
+205,833원
만기 수령액
10,205,833원
조건: 자유납입기본 12개월

CMA (RP형)

예금
증권사
2.8%
예상 이자
+280,000원
만기 수령액
10,280,000원
조건: 자유입출금, 증권계좌 필요기본 1개월
🛡️

예금자보호제도

은행, 저축은행, 증권사 등 금융기관이 파산하더라도 1인당 5천만원까지 원금과 이자가 보호됩니다. 동일 금융기관에 여러 계좌가 있다면 합산하여 5천만원까지 보호되므로, 큰 금액은 여러 금융기관에 분산하는 것이 안전합니다.

💡 활용 팁: 예금은 목돈을 한 번에 넣고 이자를 받는 방식이고, 적금은 매달 조금씩 넣어 모으는 방식입니다. 특판 상품은 금리가 높지만 가입 조건이 까다로우므로, 본인이 조건을 충족하는지 꼭 확인하세요. 파킹통장이나 CMA는 금리는 낮지만 언제든 입출금이 자유로워 생활비 관리에 유용합니다.

6. 예금·적금의 함정

중도해지 이자

만기 전에 해지하면 이자가 대폭 삭감됩니다. 보통 약정 금리의 절반 수준으로 계산됩니다.

예시:

세금

예금·적금 이자에는 **이자소득세 15.4%**가 자동으로 원천징수됩니다.

예시:

인플레이션

물가상승률이 예금 금리보다 높으면 실질 수익률은 마이너스입니다.

예시 (2022년):

돈은 늘어났지만, 물건을 살 수 있는 능력(구매력)은 오히려 줄어든 것입니다.

▼

2022년은 예금에만 돈을 넣어둔 사람들이 손해를 본 해였습니다.

  • ▸상황:
  • ▸시중은행 1년 정기예금 금리: 평균 3.0%
  • ▸소비자물가 상승률: 5.1%
  • ▸실질 금리: -2.1%
  • ▸1억원을 1년간 예금에 넣었다면:
  • ▸이자 수익: 300만원
  • ▸세후 수익: 254만원
  • ▸하지만 물가는 5.1% 올라, 구매력은 510만원 감소
  • ▸실질 손실: 약 256만원

교훈: 예금은 안전하지만, 인플레이션을 이기지 못합니다. 물가상승률이 높을 때는 주식, 채권, 부동산 등 다른 자산에도 분산 투자하는 것이 필요합니다.

관련 개념:#인플레이션#실질금리#구매력
이 사례를 통해 경제 개념을 실생활에서 발견할 수 있습니다

7. 전략: 예금·적금을 언제 활용하는가?

비상금 계좌

3~6개월 생활비를 예금이나 파킹통장에 보관하세요. 갑작스러운 실직, 병원비 등에 대비합니다.

1년 이내 사용할 돈

결혼 자금, 전세 자금 등 1년 이내에 쓸 돈은 주식이나 채권보다 예금이 안전합니다.

금리가 높을 때

기준금리가 높을 때(4~5%)는 예금도 매력적인 투자처가 됩니다. 2023년처럼 금리가 5%대라면 예금만으로도 안정적인 수익을 얻을 수 있습니다.

비상금 (언제든 필요)

추천 상품파킹통장, CMA

1년 이내 목표 자금

추천 상품정기예금, 특판예금

목돈 만들기 (매달 저축)

추천 상품정기적금, 자유적립식 적금

5천만원 초과 자금

추천 상품여러 금융기관에 분산 예치

핵심 용어 정리

💰

예금

목돈을 한 번에 맡기고 이자를 받는 상품. 단리 또는 복리

🪙

적금

매달 일정 금액을 납입하여 목돈을 만드는 상품. 월복리

🛡️

예금자보호

금융기관 파산 시 1인당 5천만원까지 원금과 이자 보호

🎁

특판 예금

한정 기간에만 판매하는 고금리 예금. 조건이 까다로움

🏦

파킹통장

입출금 자유, 예금 수준 이자. 비상금·생활비 관리용

💸

이자소득세

예금·적금 이자에 15.4% 자동 원천징수

정리하며

오늘 배운 핵심

  1. 예금 vs 적금: 예금은 목돈을 한 번에, 적금은 매달 조금씩 납입합니다.

  2. 예금자보호제도: 금융기관이 망해도 1인당 5천만원까지 원금과 이자가 보호됩니다.

  3. 특판 예금: 저축은행이나 인터넷은행의 특판 예금을 활용하면 시중은행보다 높은 금리를 받을 수 있습니다.

  4. 파킹통장: 생활비나 비상금은 파킹통장에 넣어두면 자유롭게 쓰면서도 이자를 받을 수 있습니다.

  5. 인플레이션: 예금은 안전하지만, 물가상승률을 이기지 못할 수 있습니다.

다음 강의 예고

L14. CMA와 MMF - 현금 관리의 기술

예금·적금보다 조금 더 높은 금리를 주는 현금성 자산 관리법을 배워봅니다.

이해도 확인 퀴즈

오늘 배운 예금과 적금의 개념을 얼마나 이해했는지 확인해볼까요?

📝L13. 예금과 적금 퀴즈

문제 1 / 5
점수: 0

예금과 적금의 차이로 올바른 것은?

💡 Tip: 정답을 선택하면 즉시 피드백을 받을 수 있습니다

생각해보기

  1. 당신에게 5천만원의 여유 자금이 생겼다면, 어떤 금융기관에 어떻게 나누어 예치하시겠습니까?

  2. 파킹통장과 일반 입출금 통장의 차이는 무엇인가요? 어떤 상황에서 파킹통장이 유용할까요?

  3. **인플레이션이 5%**인데 **예금 금리가 3%**라면, 예금에 돈을 넣는 것이 합리적일까요? 아니면 다른 투자처를 찾아야 할까요?

  4. **저축은행 특판 예금(연 5%)**과 **시중은행 예금(연 3%)**이 있다면, 어느 쪽을 선택하시겠습니까? 그 이유는 무엇인가요?

학습 확인 퀴즈

퀴즈 준비 중입니다