40대에 투자 시작하면 늦은 걸까?
결론부터: 40세에 월 50만원 투자를 시작하면 60세에 약 2억 5천만원이 됩니다. 45세에 시작하면 1억 5천만원입니다. "늦었다"고 안 하는 것이 진짜 늦는 겁니다.
"진작 할 걸" 증후군
30대에는 "아직 젊으니까 나중에"라고 미뤘고, 40대가 되니 "이제 너무 늦은 것 같아서"라며 포기합니다.
"20대부터 한 사람은 이미 몇 억인데..." "지금 시작해봤자 얼마나 모으겠어" "투자 실패하면 회복할 시간도 없잖아"
이 생각이 가장 위험합니다. 왜냐하면, "늦었다"는 생각이 시작을 막고, 시작을 안 하면 진짜로 늦어지니까요.
숫자로 확인해봅시다.
40대에 시작하면 실제로 얼마나 모일까?
시나리오: 월 50만원 적립식 투자 (연 7% 수익률)
25세
30세
35세
40세
45세
50세
25세 시작자와 비교하면 차이가 크죠. 하지만 비교 대상을 바꿔보세요.
비교 대상은 25세의 나가 아닙니다. 40세에 시작한 나 vs 40세에 시작하지 않은 나를 비교하세요. 차이는 20년 후 1억 4,000만원입니다.
40대가 오히려 유리한 점
"젊을 때 시작한 사람이 유리하다"는 맞지만, 40대에는 40대만의 무기가 있습니다.
1. 소득이 높다
20대
30대
40대
20대에 월 20만원 투자한 것과 40대에 월 80만원 투자하는 것은, 복리 효과를 감안해도 결과가 비슷해질 수 있습니다.
2. 경험이 있다
40대는 IMF, 금융위기, 코로나를 모두 지켜봤습니다. 20대가 첫 폭락에 공포 매도할 때, 40대는 "이것도 지나간다"는 걸 경험으로 압니다. 이 심리적 내성이 장기투자에서 가장 중요한 자산입니다.
3. 불필요한 소비를 알고 있다
"뭘 사야 행복하고 뭘 안 사도 되는지" 이미 압니다. 20대의 충동 소비가 줄어든 40대는 같은 소득에서 더 많이 투자할 수 있습니다.
"하지만 집 대출이 있는데..."
한국 40대의 현실입니다. 평균 부채 1억 원 이상. 이런 상황에서 투자가 가능할까요?
현실적 실행법
- 대출 금리부터 확인하세요. 대출 금리가 5% 이상이면, 추가 상환이 연 5% 확정 수익률인 셈입니다. 이게 투자보다 나을 수 있어요.
- 대출 상환과 투자를 동시에 하세요. 월 여유자금이 100만원이면, 50만원은 대출 추가 상환, 50만원은 적립식 투자. 양쪽 다 하는 겁니다.
- 소액이라도 시작하세요. 월 10만원도 괜찮습니다. 20년이면 투자금 2,400만원이 약 5,200만원이 됩니다(연 7% 기준). 습관을 만드는 게 금액보다 중요합니다.
- 퇴직연금(IRP)부터 활용하세요. 연 900만원까지 세액공제 받으면서 투자할 수 있습니다. 세금 아끼면서 투자하는, 40대에 가장 효율적인 방법입니다.
진짜 늦는 건 언제인가?
솔직히 말하면, 투자에서 "완전히 늦은 때"는 없습니다. 하지만 미루는 매년이 확실하게 비용입니다.
40세 → 41세
45세 → 46세
50세 → 51세
40세에서 1년 미루면 60세 시점에 약 1,300만원이 사라집니다. "올해는 좀 어려우니 내년에..."라는 말의 가격표입니다.
"나무를 심기에 가장 좋은 때는 20년 전이다. 두 번째로 좋은 때는 바로 지금이다." — 중국 속담
결론
40대는 늦은 게 아닙니다. 은퇴까지 아직 20년 이상 남았고, 높은 소득과 인생 경험이라는 무기가 있습니다. 25세의 나와 비교하지 말고, 시작하지 않는 나와 비교하세요. 월 50만원, 20년이면 2억 6천만원입니다.
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