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결론부터: 투자를 시작하기 가장 좋은 시점은 "20년 전"이고, 두 번째로 좋은 시점은 "바로 지금"입니다. 25세에 매달 50만원을 투자하면 65세에 약 10억원이 되지만, 35세에 시작하면 같은 금액으로 약 4.3억원밖에 안 됩니다. 10년의 차이가 자산을 2배 이상 바꿉니다.

"지금 시작하기엔 너무 늦지 않았을까?"

투자를 미루는 가장 흔한 이유입니다.

"이미 많이 올라서 지금 사면 비싸게 사는 거야" "좀 더 공부하고 시작해야지" "목돈 모으고 나서 시작하려고"

이 생각이 매년 반복됩니다. 그리고 매년 "작년에 시작할 걸"이라고 후회합니다.

데이터가 말하는 진실

시작 시점별 65세 자산 비교 (매달 50만원 투자, 연 8% 수익률)

25세

투자 기간40년

투자 원금 합계2.4억원

65세 자산약 17.5억원

복리 효과원금의 7.3배

30세

투자 기간35년

투자 원금 합계2.1억원

65세 자산약 11.5억원

복리 효과원금의 5.5배

35세

투자 기간30년

투자 원금 합계1.8억원

65세 자산약 7.5억원

복리 효과원금의 4.2배

40세

투자 기간25년

투자 원금 합계1.5억원

65세 자산약 4.8억원

복리 효과원금의 3.2배

45세

투자 기간20년

투자 원금 합계1.2억원

65세 자산약 3.0억원

복리 효과원금의 2.5배

50세

투자 기간15년

투자 원금 합계0.9억원

65세 자산약 1.7억원

복리 효과원금의 1.9배

출처: 복리 계산, 월 50만원 적립, 연 8% 수익률 가정

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25세에 시작한 사람은 35세에 시작한 사람보다 원금은 33% 더 넣었지만, 최종 자산은 133% 더 많습니다. 차이의 대부분은 추가 원금이 아니라 10년의 복리 효과입니다.

"최악의 타이밍"에 시작해도 안 하는 것보다 낫다

매년 최고점에 투자 (최악의 타이밍)

20년 후 결과약 5.2억원

매년 최저점에 투자 (완벽한 타이밍)

20년 후 결과약 6.1억원

매년 1월 1일에 투자 (아무 때나)

20년 후 결과약 5.7억원

투자하지 않고 예금만

20년 후 결과약 2.9억원

출처: S&P 500 기준, 매년 240만원 투자, 2004~2024 시뮬레이션

최악의 타이밍에 투자해도 예금의 거의 2배입니다. 시작 타이밍보다 "시작 여부"가 훨씬 중요합니다.

"준비되면 시작하겠다"의 함정

완벽한 준비를 기다리면 영원히 시작하지 못합니다.

"공부가 더 필요해" → 투자하면서 배우는 것이 가장 빠릅니다
"목돈이 없어" → 월 10만원으로도 충분합니다
"시장이 불안해" → 시장이 안정적인 때는 없습니다

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"투자를 시작하기 가장 좋은 시점은 20년 전이다. 두 번째로 좋은 시점은 바로 지금이다." — 중국 속담

그래서 뭘 하면 되나?

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지금 당장 시작하는 체크리스트

오늘 증권 계좌를 개설하세요. 이미 있다면 다음 단계로 넘어가세요.
매달 자동이체 설정을 하세요. 최소 10만원이라도 좋습니다. S&P 500 ETF 하나면 충분합니다.
완벽한 포트폴리오를 만들려고 하지 마세요. 시작이 90%이고, 최적화는 하면서 배웁니다.
5년 이상 안 쓸 돈만 투자하세요. 생활비와 비상금은 별도로 관리합니다.

결론

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투자를 시작하기에 "너무 늦은 때"는 없지만, "더 일찍"이면 더 좋습니다. 10년의 복리 효과가 자산을 2배 이상 바꿉니다. 완벽한 시점을 기다리지 말고, 소액이라도 지금 시작하세요. 시간이 당신 편에서 일하게 하는 것이 투자의 핵심입니다.

투자 시작, 지금이 너무 늦은 건 아닐까?