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결론부터: "100 - 나이 = 주식 비중" 공식은 일리가 있습니다. 25세가 주식 100%로 30년 투자하면 주식 60%+채권 40%보다 평균 73% 더 벌지만, 중간에 -50% 하락을 견뎌야 합니다. 핵심은 나이가 아니라 "이 돈을 언제 쓸 것인가"입니다.

"젊으니까 주식 올인해도 되지?"

20~30대 투자자에게 흔한 조언입니다.

"젊을 때는 공격적으로 투자해야지" "잃어도 회복할 시간이 있으니까" "채권은 나이 들어서 하면 돼"

논리적으로 맞아 보이지만, 데이터로 확인해보겠습니다.

데이터가 말하는 진실

25세부터 55세까지 30년간 매달 100만원 투자 시뮬레이션

주식 100%

30년 후 자산 (평균)약 15.2억

30년 후 자산 (최악)약 6.8억

최대 중간 하락폭-51%

주식 80% + 채권 20%

30년 후 자산 (평균)약 12.6억

30년 후 자산 (최악)약 7.2억

최대 중간 하락폭-38%

주식 60% + 채권 40%

30년 후 자산 (평균)약 10.1억

30년 후 자산 (최악)약 7.5억

최대 중간 하락폭-24%

주식 40% + 채권 60%

30년 후 자산 (평균)약 8.3억

30년 후 자산 (최악)약 7.1억

최대 중간 하락폭-15%

출처: S&P 500 + US Aggregate Bond, Monte Carlo 시뮬레이션, 30년 기간

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주식 100%가 평균적으로 가장 많이 벌지만, 최악의 경우에는 주식 60%+채권 40%보다 오히려 적습니다. "젊으니까 공격적으로"가 항상 정답은 아닙니다.

진짜 중요한 것: 나이가 아니라 "목적"

비상금

필요 시점언제든지

내 집 마련

필요 시점3~5년 내

자녀 교육비

필요 시점10~15년 후

은퇴 자금

필요 시점20~30년 후

그래서 뭘 하면 되나?

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나이별 투자 체크리스트

20~30대: 은퇴 자금은 주식 80~100%로 공격적으로 가되, 3~5년 내 쓸 돈은 별도 관리하세요.
40대: 주식 60~80% + 채권 20~40%. 이 시기부터 안정성을 높이기 시작합니다.
50대 이후: 주식 40~60% + 채권 40~60%. 하지만 수명이 길어진 만큼 주식을 너무 줄이면 안 됩니다.
핵심 원칙: 나이 공식보다 **"이 돈을 언제 쓸 것인가"**로 판단하세요.

결론

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젊을수록 공격적으로 투자할 여유가 있는 것은 맞지만, 무조건 공격적이어야 하는 것은 아닙니다. 핵심은 나이가 아니라 투자 기간입니다. 20년 이상 안 쓸 돈은 공격적으로, 5년 안에 쓸 돈은 보수적으로 관리하세요.

젊을수록 공격적으로 투자해야 할까?